電子マネーとは？初心者にも分かりやすく仕組みや種類、使い方を解説！

近年、コンビニやスーパー、飲食店など、さまざまなお店で「ピッ」という音を耳にする機会が増えました。これは電子マネーによる決済音で、私たちの生活にキャッシュレス決済が浸透してきている証拠です。
しかし、「電子マネーという言葉は知っているけれど、詳しくは分からない」「種類が多すぎて、どれを選べばいいか迷ってしまう」と感じている方も多いのではないでしょうか。
この記事では、電子マネーの基本的な仕組みから、メリット・デメリット、自分に合ったサービスの選び方まで、初心者の方にも分かりやすく解説します。

電子マネーとは？基本的な仕組みを解説

電子マネーは、現金（紙幣や硬貨）を使わずに支払いを済ませることができる、非常に便利な決済手段です。まずは、その基本的な仕組みについて理解を深めましょう。

現金の代わりになる電子データのお金

電子マネーとは、その名の通り「電子化されたお金」のことです。専用のICカードやスマートフォンアプリに、あらかじめ現金をチャージ（入金）しておくことで、その価値を電子データとして保存します。そして、お店での支払い時に、その電子データを移動させることで決済が完了します。

端末に「かざす」だけで支払いが完了

電子マネーの最大の特徴は、支払いの手軽さにあります。レジに設置された専用の読み取り端末に、電子マネー機能が搭載されたカードやスマートフォンを「かざす」だけで、瞬時に支払いが完了します。

クレジットカード決済のようにサインや暗証番号の入力が不要な場合がほとんどで、現金払いのように小銭を探したりお釣りを受け取ったりする手間もありません。このスピーディーさが、電子マネーが広く普及している理由の一つです。

電子マネーの主な3つの支払い方法

電子マネーは、支払いが行われるタイミングによって、大きく3つのタイプに分類されます。それぞれの特徴を理解し、自分の支払いスタイルに合ったものを選びましょう。

事前にチャージする「前払い（プリペイド）型」

最も一般的なタイプが、この前払い（プリペイド）型です。事前にチャージした金額の範囲内でのみ利用できる仕組みです。お金を計画的に使いたい方や、支出をコントロールしたい方に適しています。多くの交通系電子マネーや流通系電子マネーがこの方式を採用しています。

使った分が後日引き落とされる「後払い（ポストペイ）型」

後払い（ポストペイ）型は、事前に登録したクレジットカードから、電子マネーの利用分が後日まとめて請求される仕組みです。利用の都度チャージする手間がなく、残高不足を心配せずに使える点が大きなメリットです。ただし、支払いが後になるため、クレジットカードと同様に計画的に利用する必要があります。

銀行口座から即時に引き落とす「即時払い（デビット）型」

即時払い（デビット）型は、デビットカードと連携させて利用するタイプです。決済と同時に登録した銀行口座から利用額が直接引き落とされるため、現金に近い感覚で利用できます。口座残高の範囲内でしか決済ができないため、使いすぎを抑えて計画的に支出を管理したい方に最適です。

電子マネーの代表的な種類

電子マネーは、発行元の企業によっていくつかの系統に分けられます。それぞれに特徴があり、利用できる店舗やポイントサービスが異なります。

SuicaやPASMOなどの「交通系」

「Suica」や「PASMO」に代表される交通系電子マネーは、JRや私鉄・バスなどの公共交通機関が発行する決済手段です。

もともとは乗車券として普及しましたが、現在はコンビニや飲食店、自動販売機など、全国の幅広い店舗で利用できます。全国の主要な交通系電子マネーは相互利用できる仕組みになっており、出張や旅行先でも普段と同じカードでスムーズに決済できる利便性の高さが大きな魅力です。

参考：Suicaトップ：JR東日本
参考：PASMO（パスモ）－電車も バスも PASMO

WAONやnanacoなどの「流通系」

スーパーマーケットやコンビニエンスストアなどの流通企業が発行する電子マネーです。イオンが発行する「WAON」や、セブン&アイ・ホールディングスが発行する「nanaco」などが有名です。

特定のお店やキャンペーン時に利用するとポイント還元率が高くなるなど、発行企業独自の特典が充実しているのが特徴です。よく利用するお店の電子マネーを選ぶことで、効率的にポイントを貯めることができます。

参考：電子マネー WAON [ワオン] 公式サイト

参考：電子マネー nanaco 【公式サイト】

iDやQUICPayなどの「信販（クレジット）系」

クレジットカード会社などが運営に関わり、幅広いシーンで利用できるのが「iD」や「QUICPay（クイックペイ）」などの信販系電子マネーです。

事前のチャージが不要なため、残高不足を気にする必要がありません。さらに、利用額に応じて紐付けたクレジットカードのポイントが貯まるため、現金で支払うよりもお得に買い物ができます。コンビニやスーパーだけでなく、タクシーや自動販売機など全国の幅広い加盟店で、効率よくポイントを貯めたい方に最適です。

参考：電子マネー「iD」ホーム

参考：電子マネー【QUICPay（クイックペイ）】｜QUICPay

電子マネーとクレジットカードとの主な違いは？

電子マネーとクレジットカードは、どちらも現金を使わないキャッシュレス決済ですが、いくつかの明確な違いがあります。

支払いタイミングの違い

最も大きな違いは、支払いが行われるタイミングです。クレジットカードが利用額を後日まとめて支払う「後払い」に限定されるのに対し、電子マネーは「前払い」「後払い」「即時払い」の3つの方式から選ぶことができます。これにより、利用者は自身の金銭管理のスタイルに合わせた支払い方法を選択することが可能です。

審査の有無

クレジットカードを発行する際には、申込者の支払い能力を判断するための審査が必須です。一方、電子マネーは、前払い型や即時払い型であれば基本的に審査は不要で、年齢制限も緩やかなため、誰でも気軽に持ちやすいのが特徴です。ただし、後払い型の電子マネーはクレジットカードと連携するため、実質的にクレジットカードの審査が必要となります。

利用できる店舗や金額の上限

一般的に、クレジットカードは国内外の多くの加盟店で利用できるのに対し、電子マネーは国内での利用が中心で、加盟店も限定される傾向にあります。

また、1回あたりの決済上限額も、電子マネーは数万円程度に設定されていることが多いですが、クレジットカードは利用限度額の範囲内であれば高額な決済も可能です。日常の少額決済には電子マネー、高額な買い物にはクレジットカードといった使い分けも便利です。

電子マネーとQRコード決済との主な違いは？

キャッシュレス決済の代表的な手段として、PayPayや楽天ペイに代表される「QRコード決済」が広く普及しています。これらは広い意味で電子マネーの一種として語られることもありますが、実際には機能や使い勝手の面でいくつかの明確な違いがあります。

利用までの流れ

電子マネーには、SuicaやWAONのように「物理カードの発行や、アプリ上でデジタル発行する」方法のほか、iDやQUICPayのように「手持ちのクレジットカードをスマホのウォレット（Apple Pay等）に登録するだけ」で使い始められるものもあります。サービスによって「新しく作る」のか、「手元にあるカードを登録する」のかが異なるため、事前に方法を確認しましょう。なお、前払い式のサービスであれば、事前のチャージも必要です。

一方、QRコード決済の場合は、スマホでアプリをダウンロードし、アカウントを作成します。アプリを入れただけでは支払いができないため、銀行口座の連携や現金でのチャージ、あるいはクレジットカードの登録といった「支払い元」の事前準備が必要です。

支払いの仕組みの違い

電子マネーは、非接触ICチップを使用した通信により、レジの端末にスマートフォンやカードを「かざす」だけで瞬時に決済が完了します。対して、QRコード決済は、スマホアプリを起動して「QRコードを読み取る」または「バーコードを提示する」といった操作が必要です。決済スピードを重視するなら電子マネー、スマホ画面の操作が苦にならず、それ以外のメリットを重視するようならQRコード決済を選ぶのが良いでしょう。

インターネット環境の影響

電子マネーは、決済そのものにスマートフォンの通信を必要としないため、地下の店舗や電波の悪い場所、さらには通信制限がかかっている状態でもスムーズに支払えます。一方、QRコード決済は、原則として決済時にインターネット接続が必要となります。そのため、通信環境が不安定な場所では決済に時間がかかったり、エラーが出たりする可能性がある点に注意が必要です。

送金機能の有無

電子マネーは、基本的に「お店での支払い」に特化したサービスであり、友人や家族にお金を送るような送金機能はありません。これに対し、主要なQRコード決済サービスには、アプリを通じてユーザー同士で簡単に送金ができる機能があります。飲み会やランチの割り勘を、小銭を使わずキャッシュレスで完結させたい場合には、QRコード決済が非常に便利です。

電子マネーを利用する5つのメリット

電子マネーの利用には、現金払いや他の決済方法にはない多くのメリットがあります。

スピーディーに支払いが完了する

最大のメリットは、支払いが非常にスピーディーであることです。端末にかざすだけで決済が完了するため、レジでの待ち時間を大幅に短縮できます。急いでいる時でも、スムーズに会計を済ませることができます。

現金を持ち歩く必要がなくなる

電子マネーがあれば、多額の現金や小銭を持ち歩く必要がなくなります。財布がすっきりするだけでなく、ATMで現金を引き出す手間や手数料も節約できます。また、現金を紛失したり盗難に遭ったりするリスクを低減できる点も安心です。

ポイントが貯まってお得に使える

多くの電子マネーでは、利用金額に応じてポイントが貯まるプログラムが用意されています。貯まったポイントは、次回の支払いに利用したり、商品と交換したりすることが可能です。現金払いでは得られないポイント還元は、電子マネーを利用する大きな魅力の一つです。

利用履歴がデータで簡単に確認できる

対応している電子マネーであれば、スマートフォンアプリや会員専用サイトを通じて、「いつ」「どこで」「いくら使ったか」を簡単に確認できます。利用履歴が自動的に記録されるため、手軽に支出管理ができ、家計簿をつける手間も省けます。お金の流れを可視化することで、無駄遣いの防止にも繋がります。

使いすぎを防止しやすい

特に前払い（プリペイド）型の電子マネーは、チャージした金額の範囲内でしか利用できないため、予算を決めて計画的にお金を使いたい方に最適です。クレジットカードのようについ使いすぎてしまう心配が少なく、安心して利用できます。

電子マネーの注意点とデメリット

便利な電子マネーですが、利用する上で知っておきたい注意点やデメリットも存在します。

事前のチャージが必要な場合がある

前払い型の電子マネーの場合、残高が少なくなるとその都度チャージする必要があります。急いでいる時に残高不足で支払いができないという事態を避けるためにも、残高をこまめに確認するか、クレジットカードと連携して自動的にチャージされるオートチャージ機能を設定しておくと便利です。

停電時やスマートフォンの充電切れで使えない

電子マネーは、電気と通信回線を利用して決済を行う仕組みです。そのため、災害などによる大規模な停電が発生すると、店舗の読み取り端末が作動せず、利用できなくなる可能性があります。また、スマートフォンアプリ型の電子マネーは、スマートフォンの充電が切れてしまうと使えません。

紛失・盗難時の不正利用リスク

ICカードやスマートフォンを紛失・盗難された場合、第三者に不正利用されるリスクがあります。紛失に気づいたら、速やかに利用停止の手続きを行いましょう。

全ての店舗で利用できるわけではない

キャッシュレス決済の普及により、電子マネーが利用できる店舗は増えていますが、一部の店舗や施設では、現金払いにしか対応していない場合があります。電子マネーだけを持って外出するのではなく、万が一に備えて少額の現金も持っておくと安心です。

自分に合った電子マネーの選び方

数多くの種類がある電子マネーの中から、自分に最適なものを選ぶためのポイントをご紹介します。

よく利用するお店やサービスで選ぶ

最も重要なのは、自分が日常的に利用するお店で使えるかどうか、そしてお得になるかどうかです。例えば、イオン系列のスーパーをよく利用するなら「WAON」、セブン-イレブンやイトーヨーカドーでの買い物が多いなら「nanaco」といったように、自分の生活圏でメリットの大きい電子マネーを選ぶのが基本です。

ライフスタイルに合わせて選ぶ

通勤や通学で電車やバスを利用する方であれば、乗車券としても使える交通系電子マネーが便利です。また、支払いの手軽さを重視し、チャージの手間を省きたいのであれば、後払い型の電子マネーが選択肢になります。自分のライフスタイルを振り返り、どのような場面で電子マネーを使いたいかを考えてみましょう。

ポイントの還元率で選ぶ

お得さを重視するなら、ポイント還元率は見逃せない要素です。通常時の還元率だけでなく、特定のお店で還元率がアップするキャンペーンや、他のポイントサービスとの連携なども比較検討しましょう。貯めたポイントの使い道が自分にとって魅力的かどうかも大切なポイントです。

初心者でも簡単！電子マネーの始め方

電子マネーを始めるのは、決して難しくありません。ここでは、一般的な始め方の手順をご紹介します。

アプリをインストールまたはカードを入手する

まず、利用したい電子マネーを決めます。スマートフォンで利用する場合は、App StoreやGoogle Playから公式アプリをダウンロードします。カードタイプを利用したい場合は、駅の券売機や店舗のサービスカウンターなどでカードを発行・購入します。

チャージ（入金）する

前払い型の電子マネーを利用する場合は、事前にチャージが必要です。チャージ方法は電子マネーによって異なりますが、代表的なチャージ方法は以下の通りです。

• 店舗のレジで現金チャージ
• コンビニのATMや駅の券売機でチャージ
• クレジットカードからオンラインでチャージ
• 銀行口座からチャージ
• ギフトカードからチャージ

オートチャージ設定をしておけば、残高が一定額を下回った際に自動でチャージされるため非常に便利です。

店頭で支払う

チャージが完了すれば、あとはお店で支払うだけです。レジで「〇〇（電子マネー名）で支払います」と伝え、専用の読み取り端末にカードやスマートフォンをかざせば支払いが完了します。

電子マネーはプレゼントできる？

キャッシュレス決済が当たり前になった今、日々の買い物に欠かせないのが電子マネーです。 法人であれば販促の景品などとして、個人であれば「お世話になった方へのお礼」や「友人への誕生日プレゼント」として、使い勝手の良い電子マネーを贈りたいと考える方も多いと思います。

しかし、電子マネーを誰かにプレゼントすることは可能なのでしょうか。法人と個人のケースに分けて解説します。

法人の場合

法人がキャンペーンなどの景品として電子マネーを配布することは可能です。
多くの企業が、アンケートの謝礼や入会特典、社内の福利厚生として電子マネーを活用しています。法人が電子マネーを贈る場合は、主にデジタルギフトサービスを利用します。 法人向けの専用サービスを通じ、メールやSNSで送れる「ギフトコード」や「URL」の形で一括購入・配布を行います。配送コストの削減や在庫管理の効率化ができるため、「デジタルギフト」の形式が現在の主流となっています。

個人の場合

個人が自分のカードやスマホにチャージされている電子マネー残高を、そのまま他人の端末へ移す（プレゼントする）ことは原則として不可能です。
多くの電子マネー（記名式Suica、WAON、nanacoなど）では、利用規約によって「第三者への譲渡」が禁止されています。
電子マネーではなく、QRコード決済の送金機能を利用して送金をすることはできますが、プレゼントとなると、「特定のQRコード決済を使っているかわからない」「送金形式ではなく、もっと特別な形でプレゼントしたい」というケースもあると思います。そんな時には、電子マネーのように買い物や食事などの用途で使える「デジタルギフト」をプレゼントすると喜ばれるでしょう。

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法人向けサービスお問い合わせ

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個人のお客様は公式オンラインストアで選べるe-GIFTをご購入いただくことが可能です。残念ながらnanacoのような電子マネーは交換先に含まれませんが、人気のカフェやファストフードなど、最大●●種類のギフトをまとめて贈れるため、受け取った方に好みの交換先を選んでいただくことが可能です。

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いかがでしたか？電子マネーは、支払いをスピーディーかつスマートにしてくれる便利な決済手段です。種類や支払い方法が多様で、それぞれにメリットや特徴があります。この記事を参考に、ご自身のライフスタイルに合った電子マネーを見つけ、お得で快適なキャッシュレスライフを始めてみてください。